今年1、2月份，在高达2.7万亿元新增额度的罕见信贷“井喷”中，落到中小企业身上的“雨露”却少得可怜，受益于宽松的货币政策的中小企业其实并不多，有数据表明，信贷大部分流到大企业，而中小企业资金链紧张的问题未得到有效缓解。即便幸运贷到款的小企业，其贷款的隐性成本也颇高。这已引起监管部门高度重视。日前，银监会在相关会议上明确提出，为进一步确保中小企业融资渠道的通畅，所有国有大行在今年上半年前务必建立小企业信贷专营机构。同时，在不能“弃小”的政策指引下，各金融机构也开始逆市推出系列小企业信贷新品，为其融资解渴。
加强和完善中小企业金融服务，大型商业银行责无旁贷，既是落实监管机构要求、履行社会责任的需要，更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。大型商业银行必须在政府引导下，进一步深化思想认识，积极转变观念，重新审视中小企业业务发展战略，从创新服务模式出发，再造业务流程和风险管理体系，建立与中小企业金融相适应的专业化经营管理体制，进一步提高中小企业金融服务水平，支持中小企业持续、快速、健康发展的同时，求得自身相应的发展。为此建议：
一、破除束缚，充分认识加强中小企业金融服务的重要意义
改革开放以来，在市场机制与政府推动的双重作用下，我国中小企业成长迅速，数量增多，活力增强，素质提高，已成为繁荣经济、增加就业、推动创新、催生产业和稳定社会的重要力量。然而由于诸多方面的原因，现有的金融服务水平与能力和中小企业旺盛的金融需求之间存在一定的差距，“融资难”问题被认为是制约中小企业发展的瓶颈因素之一。特别是去年以来，随着金融危机的不断蔓延，中小企业所面临的国内外经营环境更加严峻，融资难问题更为突出。
中小企业融资难是一个长期存在的系统性问题，原因是多方面的。从企业的角度来看有三个关键的制约因素：一是规模小，积累少，较难提供有效的抵质押担保；二是财务制度不规范，信息透明度差，信用状况较难给予客观评判；三是普遍缺乏核心竞争力，业绩不够稳定，发展前景较难评估。从银行的角度为中小企业提供融资也存在现实性困难：一是由于直接融资渠道不畅，多元化融资平台还未全面向中小企业开放，导致中小企业大部分的资金需求依赖于银行信贷，融资压力集中于银行体系；二是风险补偿机制不健全，中小企业贷款经营成本高，风险大，由银行独自承担，加重银行谨慎放贷；三是不良贷款的税前核销政策比较严格，加之严格的经营问责和绩效考核，面对投资者和监管机构的评价压力，银行开展中小企业金融服务的积极性受到影响。
与大型企业相比，中小企业业务自身也具有一些独特的优势：一、中小企业市场资源丰富、发展潜力大；二、地域和行业分布比较分散，可以有效降低集中性风险；三、融资需求以短期信贷产品为主，利于银行调整资产结构，提高资金流动性；四、银行更容易实施风险定价，可以通过合理的贷款定价取得较高回报。中小企业是市场经济中最具生机和活力的经济体，往往率先从经济危机中复苏，并会有更大的发展。
在当前金融危机不断加深、世界经济陷入低迷之际，大型银行更应适应形势的变化，转变观念，重新审视中小企业金融服务的重要意义，发挥现代经济体系中对于资金资源配置的核心作用，支持和帮助中小企业加快产品、市场调整，及早渡过时下生产经营困难，并藉此促进自身核心竞争力的提升和长期可持续发展。
二、着眼长远，从战略层面明确中小企业金融服务地位
从战略高度强化中小企业业务是银行发展的必然选择：强化中小企业金融服务是发挥大型银行职能，促进国民经济健康协调可持续发展的需要；强化中小企业金融服务是大型银行实施战略调整的需要，大企业融资渠道多元化，议价能力强，不断压缩银行利润空间，脱媒现象严重，银行需要寻找新的利润增长点，而中小企业金融服务市场潜力巨大；强化中小企业金融服务是大型银行以点带面驱动自我创新的需要，随着监管力度的不断加强和上市的完成，大型银行在公司治理、内部控制、资本充足率和贷款质量等方面有了很大的改善，并正在实施从部门银行到流程银行、从区域格局到条线管理的过渡，开拓中小企业金融服务领域有利于整体竞争力的提升。大型商业银行必须从战略高度对中小企业业务进行准确、明晰的定位和规划，进而驱动执行层面在业务流程、组织架构、营销模式、风险管理、产品服务、定价机制、绩效考核等各个环节发生综合性变革。
由于单个中小企业客户的金融需求和抗风险能力有限，大型银行的中小企业业务必须实现规模经营，才能集腋成裘，有效覆盖风险，获得经营优势。现阶段，中小企业业务暂时还不可能成为大型银行利润的主要来源，依靠既有的内部资源配给机制无法给予有效的资源保障，必须用战略眼光给予这个潜力巨大的业务领域前瞻性的资源投入。
三、勇于变革，建立专营化商业模式服务中小企业需求
建立专营化商业模式是银行开展中小企业业务的新型思维，通过制度安排和体制设计实施根本性变革，发挥专业化经营优势，将资源整合并集中服务于中小企业市场，提高业务效率和运营水平，从而构建服务中小企业的长效机制。
培养专业的员工队伍是实施专营化商业模式的人力基础，要积极研究和借鉴国内外中小企业金融的成功经验，分层次实施梯队建设，按专业培养对口人才，统筹兼顾，因地制宜，通过多样化的人才建设渠道，多元化的培训管理方式，搭建并丰富人才队伍，构建业务实施的坚实基础。
设立专营机构是实施专营化商业模式的有效方式。建立专门的中小企业信贷机构，一方面可以通过相对独立的运营机制保证银行人力资源和信贷资源投入于中小企业细分市场，另一方面专营机构本身也具有更强的身份识别效应，有利于中小企业客户方便地找到合适自身需要的金融服务机构。
四、立足创新，建立符合中小企业金融模式的业务流程
大型银行在构建中小企业金融服务体系过程中必须实施变革，建立服务于中小企业业务的“流程银行”，通过再造业务流程、组织流程、管理流程，突破传统的服务大公司业务的既有运作模式，形成以服务中小企业客户需求为核心的全新业务体系。
实施中小企业业务流程再造对于提高银行自身管理具有重要意义，在提高银行市场反应速度、改善服务水平的同时，通过业务模块化、管理扁平化与运营集中化的改革，提高银行运作效率，实现成本节约与规模效益，促进价值创造与绩效进步，全面提升银行的核心竞争能力。
中小企业客户在融资方面具有“短、频、急”的需求特点，流程再造就要以此为基础，强调业务流程的标准化作业，通过无缝对接的“端对端”工厂化流水线管理技术，优化授信发起和审批流程，提高审批效率，及时满足客户需求。中国银行现在正在实施“钻石团队”专业营销和“信贷工厂”标准化流水作业的中小企业业务新模式，对业务流程进行了大力改造。从实施效果来看，授信项目审批时间为3-5个工作日，与以往授信需要1-2个月的审批时间相比具有明显时效性。
五、转变观念，实施高效科学的中小企业信贷风险管理
中小企业授信风险管理的原则是“收益覆盖风险和成本”，要以资产管理组合的观念，建立以概率论为理论基础的中小企业授信风险控制思路，科学度量和测算目标客户违约概率、违约风险暴露和违约损失率，预先测算中小企业资产组合的整体不良水平。风险管理技术是中小企业授信的量化技术，是标准化作业、流程化审批的基础，也是保证中小企业授信效率的前提条件。
要构建中小企业授信风险管理体系，全方位覆盖影响授信目标实现的状况和各类风险隐患因素。通过规划管理，根据当地市场环境及经济状况，细分目标行业和目标客户，设立清晰、可操作、易执行的授信标准，从业务发起即实施对风险关口前移的控制。在授信审批阶段，通过评级、定价、评估担保品等环节对单笔授信风险进行有效控制。在授信发放之后，通过预警、信用恢复等工作对客户和授信进行追踪式管理。
工商银行为将中小企业授信的风险控制在合理水平，事先设定中小企业业务资产质量监控指标，基于测算的监控指标，下设若干业务监控线，形成梯度风险控制指标，并结合独立的考核机制和概率问责制度，监测各级机构在开展业务时风险控制和资产质量控制的情况。一旦机构的授信不良率或资产质量的迁移波动幅度超过业务监控线，将视触发情况采取收紧审批标准、降低审批权限、人员调离岗位、暂停业务、检讨业务流程等措施予以整改，控制中小企业授信整体风险。
六、建设品牌，实现中小企业业务差异化经营
很多银行已经认识到开展中小企业金融的重要意义，尤其是一些中小银行和地区性商业银行，受资本金约束和服务范围等条件限制，其目标客户群已经定位于当地中小企业客户，因此中小企业金融已经是一个竞争激烈的市场。品牌建设不但是应对竞争、打造业务宣传平台的需要，也是实现产品整合和管理的需要。随着中小企业金融服务的不断深入，银行会形成一批专门针对中小企业客户的特色产品，依托业务整体品牌，便于今后对产品的系列化开发和宣传。
建立中小企业业务自有品牌也是大型银行实施品牌区隔管理的需要。大型银行普遍已经形成以大企业客户为主的市场形象，建立中小企业金融服务子品牌，有利于区隔市场，既保护现有的大企业金融市场，又有利于拓展中小企业服务方向。
七、研发新品，为中小企业提供适宜服务
产品研究与创新是中小企业业务发展的助推器，以客户为中心、以市场为导向，研发具有市场敏锐度的创新产品能帮助银行有效挖掘客户需求，有力开拓业务领域，合理控制经营风险。
产品创新应根据中小企业产权制度、业务性质和经营特点，有针对性地开展，以满足不同类型、处于不同发展阶段的中小企业个性化金融需求。大型银行应发挥在产品创新方面的优势，一方面发挥人才优势，集中众多研发方面的专业人员推出拳头产品，一方面发挥熟悉大企业金融的优势，根据很多中小企业为大企业提供配套服务的特点，研发包括供应链融资、动产抵押等金融产品，更好地契合市场需求。
产品创新要形成一个有机的整体，不但要研发中小企业客户的公司业务需求，同时要注重研究中间业务产品和针对企业主个人金融服务方面的产品。通过实施产品创新规划，形成在公司授信、支付结算、财务管理、投资理财、企业主个人金融服务等方面的全方位专业服务，改变以往存、贷、汇的简单品种和以存贷利差为主要收入来源的营运方式，从而在发展中改善收入结构，转变盈利模式。据不完全统计，目前全国金融机构推出的支持中小企业发展的信贷产品超过300项，主要有“出口小企业统借统还贷款”、“工商银协议方式”、“苍单质押贷款“、“中小企业捆绑营销”和“票据包买”等形式，累计信贷规模超过1000亿元，有效提高了中小企业的金融服务水平。
八、关注责任，高度重视开展中小企业金融的社会意义
银行作为企业公民应承担更多社会责任的观念受到越来越多的关注和认同。从国际来看，企业主动承担社会责任已经成为一种时代趋势，从国内来看，党中央提出构建社会主义和谐社会的伟大构想，对国内企业经营管理提出更高社会要求。因此国内大型银行积极参与社会生活、树立负责任的企业公民形象不但符合国际惯例，也是建设和谐社会的实际需要，具有越来越重要的现实意义。
在开展中小企业金融的过程中，大型银行优化业务流程，提高审批效率，丰富业务品种，改进服务方式，扩大了客户范围，满足了社会公众希望银行减少歧视、优待每一位客户的社会期望。同时大型银行通过众多的机构、遍布社区的网点和深入基层的广大员工为中小企业提供面对面的服务，为繁荣区域经济、扩大当地就业做出实实在在的贡献，作用直接，波及广泛，影响深远，真正实现银行服务全体社会的普惠金融。
大型银行开展中小企业金融是身体力行承担社会责任的体现，是主动提高自身品德约束、重视公司伦理道德的生动实践。作为服务千万企业和个人的机构，银行开展中小企业金融的社会意义必定得到公众的普遍关注，普惠金融的积极意义必能为社会所推崇和效法。
目前，包括工行、建行、招行在内的几十家银行都设立了中小企业服务专营机构。工行在建立中小企业专业化经营机构基础上，今年将选择中小企业客户资源丰富的区域，成立了为中小企业金融服务的“专业支行”。截至今年2月底，工行新增中小企业贷款达921.4亿元，占同期新增公司贷款的62％。银行业金融机构通过设立中小企业服务专营机构、提高审贷效率、创新金融产品、加强银政合作等方式为中小企业融资提供精细化的服务，在助力中小企业发展方面作出了有益探索。
农工党常州市委 杨常庆
